【2022年06月05日訊】（英文大紀元專欄作家Mike Valles報導/高杉編譯）人壽保險幾乎可以從任何代理人那裡快速地購買到。而為了使家庭獲得最好的保險條件，最好在購買前了解並考慮一些事情。如果事先花一些時間考慮一下家庭在未來的需求，購買者最終可能會得到一份更為有利的保單，並使其能夠提供更大的信心和安全保障。
何時購買人壽保險
人壽保險的保費是以年齡和健康狀況為基礎的。因此，買家最好在年輕和身體健康時購買人壽保險。拖後購買意味著保費會更高，而且被檢查出一兩個嚴重健康問題的風險會近一步增加。在被診斷出患有某些疾病的情況下，就幾乎不可能再以較合理的費率投保。
例如，個人理財公司NerdWallet的數據顯示，男性在30歲時，50萬美元的定期保單的平均費率為每年227美元；但到了50歲就會跳升到835美元；而在60歲時將跳升得更高，上升到2,362美元。一份50萬美元的終身壽險保單在30歲時要花費4,985美元；50歲時要花費11,250美元；而到了60歲可能就變得完全負擔不起了——18,130美元。
買定期壽險還是終身壽險
任何時候購買人壽保險，都需要決定是買定期壽險還是終身壽險。定期保險提供一個特定時期或某一期限內的保險。大多數情況下，期限是10年、20年或30年，最常見的是20年。如果還很年輕，定期保險要便宜得多，提供的保障也多得多，但在購買時要確保以後可以將其轉換為終身保險。
終身壽險提供終身保障，而且它有一個固定的面值。它的現金價值增長緩慢。一些現金價值可以在需要的時候提取，但是這會降低保單的面值。
決定購買多少保險
在查看所需的總保額和各種附加條款之前，要先弄清楚自己有多少錢可以用於購買人壽保險。將花費保持在預算範圍內，將能夠確保延長保單有效期。
在計算要買多少保額時，要避免匆匆忙忙地說出一個數字。首先，要算出需要多少錢來償還所有目前的債務，如房屋抵押貸款、貸款和信用卡債務等。再加上足夠配偶和孩子的花費所需的金額——至少在孩子完成學業之前。《福布斯》建議購買足夠的保險，數額相當於年薪的10倍。
在計算了保險的基本需求後，考慮一下其它可以在死後幫助家庭的事情。如果需要，保費可以被用於孩子們的大學花費，或給家人留下更大的一筆遺產。如果有特殊需要的孩子，則需要增加更多的錢。任何已有資產都會減少對保額的需求。
檢查保單上的續保特權
如果購買定期保險，應確保它可以續保。如果不包括保證續保條款，那麼在某個時候出現的健康問題，可能會使主要被保險人在續保時無法投保。
大多數保單都會有保證續保的條款，但不是所有的保單都有。當續保的時候，新的保費是根據年齡來決定的。在獲得新的保單時要弄清楚保費是多少。保險資訊網站InsureUOnline就此指出，當續保不再是一個選項的時候，要弄清楚是否還有剩餘的時間。
另外要確定，如果需要的話，它可以被轉換為終身壽險。有些公司將可轉換期限制在了最初的幾年內。
如何獲得更好的費率
如果有健康問題，可能會影響到良好的費率。最好的利率是給健康的人的。在購買之前，先花一些時間來消除這些問題。這包括像戒菸、減肥、控制糖尿病和膽固醇、減少飲酒等等。放棄任何帶危險性的嗜好都會是一個好主意。
正確地回答問題
互聯網保險服務公司PolicyGenius就此問題表示，在申請人壽保險時，如果未能正確回答問題是有風險的。主要原因是，受益人可能不會從公司獲得任何收益。需要準確如實地回答有關個人健康和健康史、家庭健康史、以及有某些具風險性的愛好（如跳傘、潛水、業餘飛行員等）等問題。
保險公司會查看你的醫療記錄，並獲得關於開了什麼藥的信息——很可能是過去10年的。
獲得所需的附加條款很重要
附加條款是保單上的選項，可以提供更好的保障。有幾種附加險可供選擇，但因公司的不同，有時因所在的州不同，這些附加險就會有所不同。
子女附加險將為25歲以下的子女提供保險，價格統一，除非他們結婚。
其他附加險包括豁免保費附加險，如果成為殘疾人，就不需要再支付任何未來的保費；加速死亡賠付附加條款將在主要被保險人患絕症時，向其支付部分死亡賠付；家庭收入福利附加條款在被保險人死亡後向其家庭支付收入，並且在購買保單時指明的期限內支付。這些是可能會有的幾個附加條款。
花點時間來考慮一下家庭的需求和保費的成本，就能獲得更適合家庭需要的最佳保單。如有任何問題，請向保險代理人詢問，並貨比三家，以獲得最佳報價。◇
責任編輯：李玲
